IoT (Internet der Dinge) ist ein relevanter Trend für die Versicherungsbranche. Vor einigen Jahren wurde geschätzt, dass an einem typischen Tag jede Sekunde weitere 127 Geräte mit dem Internet verbunden sind. Zudem wächst dieser Trend heutzutage exponentiell.
Die Welt der in das Versicherungsangebot integrierten IoT-basierten Dienstleistungen ist einer der Bereiche, in denen viele globale Versicherungsgruppen derzeit tätig sind. Leider ist die Art und Weise, wie man diese Technologie einsetzt, bis heute in erster Linie missverstanden worden. Die gebräuchlichen Sätze, die Sie auf Konferenzen über das IoT der Versicherung hören können, können als „Fake News“ definiert werden….wir können bestätigen, dass wir uns auch im Versicherungssektor im Zeitalter der Post-Wahrheit befinden.
Ich hatte das Glück, mit einigen der wenigen Akteure zusammenzuarbeiten, die bei der Nutzung von IoT in ihrem Angebot erfolgreich waren. Diese Akteure verkaufen IoT-Produkte für Versicherungen über ihre traditionellen Vertriebskanäle, und diese Produkte sind Bündel zwischen Versicherungsschutz und IoT-basierten Dienstleistungen. Viele dieser Akteure konnten den Service von den Versicherungsnehmern auf der Grundlage der Forschung des IoT Insurance Observatory, einem Insurance Think Tank, der fast 60 Versicherer, Rückversicherer und Technologieunternehmen zwischen Nordamerika und Europa vereint hat, in Anspruch nehmen.
Wer es mit dieser Art von Technologie geschafft hat, ein Produkt mit einem Portfolio von signifikanter Größe und einer beträchtlichen Marktdurchdringung zu entwickeln, hat bei der Nutzung der Dienstleistungen einen sehr spezifischen Ansatz verfolgt, der es ihm vor allem ermöglicht, seinen Kunden ein interessantes Storytelling zu bieten, das zusätzliche Gebühren rechtfertigt. Die erfolgreichen Fälle konnten einen Service an Kunden verkaufen, so dass der Versicherer die Technologiekosten weitgehend abdecken konnte.
Dies ist zum Beispiel bei Car Telematics in Italien und des South African Discovery Drive, dies sind die globalen Best Practices in Bezug auf die Durchdringung der Telematiklösung im Autogeschäft: Der Kunde kauft ein Produkt, das proaktive telematikbasierte Pannenhilfe neben einem breiten Leistungsspektrum zu jährlichen Kosten anbietet, die Black Box wird an den Versicherungsnehmer verliehen.
VALUE SHARING WITH CLIENTS
Alle Versicherungsprodukte, die mit einem IoT-Ansatz erfolgreich waren, haben einen Sharing-Mechanismus mit Kunden dieses wirtschaftlichen Wertes.
In dieser Hinsicht haben in vielen Fällen die Daten, die ein Unternehmen zur Erbringung der Dienstleistungen verwendet, Auswirkungen auf die versicherungstechnischen Aspekte. In der Telematik der Autoversicherung werden beispielsweise Daten benötigt, um proaktive Hilfe zu leisten, Verkehrsinformationen bereitzustellen und Informationen über den Verbleib eines Autos zu erhalten. Diese Daten können aber auch dazu verwendet werden, Schadensfälle besser zu verwalten und Betrug zu vermeiden, den Fahrstil des Kunden zu beeinflussen oder eine genauere Preisgestaltung vorzunehmen. Wenn Sie die Geschichtenerzählung Ihres Angebots auf einige maßgeschneiderte Dienstleistungen konzentrieren, erfolgt darüber hinaus automatisch eine Selbstauswahl derjenigen, die dieses Produkt akzeptieren. Alle diese elements - I nennen sie fünf Wertschöpfungshebel (Gebühren für Dienstleistungen, Schadenskontrolle, Verhaltensänderung, risikobasierte Preisgestaltung und Risikoselbstauswahl) - allow ein Autoversicherer, der einen wesentlichen Mehrwert in der Versicherungs-Gewinn- und Verlustrechnung generiert. Alle erfolgreichen Produkte haben ihre Akzeptanz aufgebaut, indem sie einen Teil des Wertes mit den Versicherungsnehmern geteilt haben (Rabatte, Belohnungen, Cashback, ….).
DYNAMIC PRICE ON THE BASIS OF BEHAVIOUR
Im Lebensbereich ist der Diskurs anders. Das IoT Versicherungsobservatorium hat im Laufe des Jahres 2018 mehr als 20 Initiativen abgebildet, und es gibt mehr Misserfolge als Erfolge. Es gibt jedoch eine Best Practice, die es geschafft hat, Daten von tragbaren Geräten in kontextbezogene Daten über das Kundenverhalten zu integrieren, die auf verschiedene Weise gesammelt werden. Diese bewährte Methode ist die South African Discovery. Es ist ihnen gelungen, Lebensversicherungsprodukte zu entwickeln, bei denen der Preis des Kunden aufgrund des Alters von Jahr zu Jahr steigt, der Preis aber stabil bleiben oder sogar sinken könnte, wenn die körperliche Aktivität des Kunden ausreichend ist. Ein weiterer Anwendungsfall ist ein US-amerikanisches Unternehmen, dem es gelungen ist, einen Angebotsprozess durchzuführen, bei dem der Kunde, der ein Angebot anfordert, die Möglichkeit hat, die von ihm gesammelten Daten über seine körperliche Aktivität zu teilen, um ein personalisiertes Angebot zu erhalten.
COMMERCIAL LINES STILL AT AN EXPERIMENTAL LEVEL
Um auf die Nicht-Lebensbereiche zurückzukommen, können viele der erfolgreichen IoT-basierten Ansätze auf den persönlichen Linien auf die kommerziellen Linien angewendet werden. Die Anwendungen in diesem Bereich sind jedoch noch experimentell. Ich gehe davon aus, dass diese Experimente mit kompletten IoT-Versicherungsprodukten auf dem US-Markt früher enden werden als auf dem europäischen, aber es wird einige Jahre dauern, bis bedeutende Portfolios entstehen. Die interessantesten Experimente werden in den Bereichen Arbeiterunfall und Gewerbeimmobilien vorgestellt. In der Welt der KMU wird es notwendig sein, sich auf die Spezialisierung des Angebots auf einzelne Teilbereiche zu konzentrieren: Es ist eine Sache, über Schulen zu sprechen, eine andere über Wohnhochhäuser und eine weitere über Büros. Ein weiterer Bereich mit relevantem Potenzial ist das Versicherungsangebot für das produzierende Gewerbe. Dies ist auf den Megatrend Industrie 4.0 zurückzuführen. Ein technologischer Trend, der noch nicht vollständig ausgereift ist. Allerdings gibt es bereits einige Mitglieder des IoT Insurance Observatory, die sich mit 4.0-Technologien beschäftigen. Die Möglichkeiten, sie im Versicherungsbereich nutzen zu können, sind äußerst bedeutsam, aber wir befinden uns noch in einem theoretischen Stadium. Es ist ein neues Thema. In diesem Zusammenhang wird der Bedarf an Installation und Anpassung der Technologie- und Servicekomponenten auf dem Firmengelände eines Unternehmens einer der Hauptaspekte sein.
THE WORLD OF ECOSYSTEMS
Einer der Bereiche, die die größten internationalen Versicherungsgruppen am intensivsten überwachen, sind Ökosysteme. Seit heute stellt die IoT-Nutzung im Versicherungsbereich eine Option auf ein bestehendes Produkt dar, das über die bestehenden Kanäle eines Unternehmens verkauft wird, und bündelt die von den Kunden bezahlten Dienstleistungen. Die Technologie ist eine geschlossene Option, die der Versicherer durch die Wahl seiner eigenen Blackbox, des Sensorsets, der App oder der spezifischen tragbaren Gegenstände geschaffen hat. Auf diese Weise erhält der Versicherer die notwendigen Daten zur Optimierung seiner eigenen Anwendungsfälle. Wenn wir MECE sein wollen, können wir an die fünf / sechs oben dargestellten Bereiche denken: Mobilität, Wohnen, Wohlfahrt, Familie, Freizeit, Arbeit, zu denen noch ein zusätzliches Feld der Einsparung / ALM-Management hinzukommen kann. Zu verstehen, wie ein Versicherer mit aufkommenden Ökosystemen interagieren könnte, ist eine der Schlüsselfragen, die in den kommenden Jahren vom IoT Versicherungsobservatorium behandelt werden. Ich denke, dass, anstatt sich vorzustellen, welches Versicherungsprodukt angeboten werden soll, die erste Frage ist, wie man Kundenprodukte verkauft, die sich auf Angebote beziehen, die aus den Ökosystemen stammen.
Versicherer können den IoT-Megatrend nicht stoppen. Sie können sich nur entscheiden, diese Daten zu nutzen oder zu ignorieren.
Über den Autor:
Matteo Carbone ist ein Non-Executive Director, Mitbegründer, Insurtech Thought Leader, Keynote Speaker und Autor über Versicherungsinnovationen.
Disclaimer: Ein Anhänger von’The IoT Magazine‘ zu sein bietet viele Vergünstigungen 🙂 Eine Konsultationssitzung mit Experten aus allen Branchen ist von großer Bedeutung. Senden Sie Ihre Anfrage hier und wir werden Sie mit den richtigen IoT-Experten verbinden. Er könnte nebenan sitzen, man weiß nie
Übersetzung von folgendem Originalartikel: https://theiotmagazine.com/an-insurance-policy-with-some-magic-that-sends-data-through-the-air-1b907327f330?source=rss—-5d72fcc44560—4
